به طور کلی وام مسکن به تسهیلاتی گفته می‌شود که توسط برخی بانک‌ها برای کمک به خرید خانه، بازسازی و نوسازی آن اعطا می‌شود. در حال حاضر بسیاری از بانک‌های کشور تسهیلاتی در این حوزه به متقاضیان اعطاء می‌کنند. در این میان بانک مسکن اصلی ترین گزینه برای دریافت وام مسکن است که طرح‌های متنوعی در این زمینه به شما ارائه می‌کند. اما انواع رایج وام حوزه مسکن را می‌شناسید؟ از کاربرد هریک آگاهی دارید؟ پروسه دریافت وام گاها یک فرایند کاملا پیچیده است و شما قبل از اقدام نیاز به کسب اطلاعات لازم در این خصوص دارید. به عنوان مثال باید بدانید کدام وام‌ها به سپرده گذاری نیاز دارند و کدام با اوراق بهادار قابل اخذ هستند و یا بدانید که سود هر وام چقدر است و بازپرداخت آن به چه شکل است. در این مقاله از سری مقالات سایت دتو تلاش کرده‌ایم اطلاعاتی در خصوص انواع وام در حوزه مسکن و شرایط و ویژگی‌های آن به شما ارائه کنیم. اگر قصد خرید خانه یا تعمیر و نوسازی آن را دارید و یا برای پول پیش خانه نیاز به وام دارید این مقاله را تا پایان مطالعه کنید.
8 وام رایج در حوزه مسکن که باید بشناسید
اگر به فکر ساخت، بازسازی یا نوسازی خانه، مغازه یا محیط کار خود باشید، حتما به اخذ وام مسکن فکر کرده‌اید. در شرایط اقتصادی فعلی ساخت خانه، بازسازی آن و یا تغییر دکوراسیون محیط کار بدون وام تقریبا امکان پذیر نخواهد بود. در این بین بانک‌های بسیاری خدمات و تسهیلات ویژه‌ای برای وام مسکن ارائه می‌نمایند. اما انواع وام‌های حوزه مسکن را می‌شناسید؟ بی شک بررسی شرایط و ضوابط دریافت و بازپرداخت وام‌ها به شما در انتخاب بهترین گزینه کمک خواهد کرد.
به طور کلی وام‌های مسکن را می‌توان به دو دسته وام‌های اوراق دار و وام‌های سپردهگذاری تقسیم بندی کرد. وام‌های مسکن اوراق دار شامل وام‌هایی است که متقاضیان برای اخذ آن نیاز به خرید اوراق بهادار (به اندازه مبلغ وام) از بانک یا مؤسسه مالی مورد نظر دارند. در واقع اعطای وام در این نوع منوط به خرید اوراق بهادار است. در خصوص بازپرداخت وام نیز باید بگوییم که بازپرداخت وام مسکن اوراق دار معمولاً طولانی مدت است. درصد سود آن نیز از ۱۲ تا ۱۶ درصد است. اما شرایط وام گروه دوم که بسیار رایج‌تر است، به چه شکل است؟
در دسته دوم متقاضی دریافت وام مسکن باید در بانک مورد نظر افتتاح حساب نموده و سپردهگذاری نماید. در این نوع وام‌ها فرد متقاضی باید مبلغی سپرده را برای مدت زمان مشخصی در حساب خود نگه دارد. متقاضی پس از پایان دوره سپردهگذاری می‌تواند نسبت به دریافت وام مسکن اقدام نماید.
اگر تازه ازدواج کرده باشید و به دنبال خانه باشید یا برای اولین بار قصد خرید خانه را دارید، حتما نام وام مسکن یکم به گوشتان خورده است. وام مسکن یکم برای افرادی است که برای اولین بار قصد خرید خانه را دارند، این وام که بیشتر مورد توجه زوجین قرار گرفته است، تسهیلات خوبی دارد و به همین دلیل یکی از پرطرف‌دارترین وام‌های مسکن کشور به شمار می‌رود. در ادامه به بررسی مهم‌ترین وام‌های مسکن کشور خواهیم پرداخت همراه ما باشید.
1 . وام‌های اوراق دار
در مقدمه این بخش در خصوص این نوع وام‌ها اطلاعاتی را در اختیار شما قرار دادیم. در این قسمت اطلاعاتی تکمیلی به شما ارائه می‌کنیم. برای دریافت وام اوراق دار شما باید به‌ازای هر 500 هزار تومان یک برگ اوراق خریداری کنید. هر برگ اوراق حدود 75 هزار تومان است. جالب است بدانید به عنوان مثال اگر شما قصد داشته باشید 100 میلیون وام دریافت کنید، باید حدود 200 برگ اوراق وام خریداری کنید که هزینه‌ای حدود 15 میلیون تومان برای شما به همراه خواهد داشت. اما مزیت این نوع وام‌ها این است که دیگر نیازی به صبر کردن برای دریافت وام نیست و بلافاصله پس از خرید اوراق وام به شما تعلق می‌گیرد.
2 . وام مسکن یکم
خانه اولی‌ها، این بخش مقاله را از دست ندهید. وام مسکن یکم، همانطور که از نام آن پیداست، به افرادی تعلق می‌گیرد که هنوز تسهیلاتی برای خرید و تعمیر مسکن از هیچ بانکی دریافت نکرده‌اند. اگر شما مجرد هستید و یا تازه ازدواج کرده‌اید و قصد خرید خانه را دارید، این وام کمک بزرگی برای شما خواهد بود. مبلغ تسهیلات وام مسکن یکم به شهر محل سکونت و وضعیت تأهل شما بستگی دارد.
به عنوان مثال در سال 1401، برای ساکنین شهر تهران مبلغ اعتبار انفرادی وام مسکن یکم، 80 میلیون تومان است. این مبلغ در شهرهای بالای 200 هزار نفر، 60 میلیون و در شهرهایی با جمعیت کمتر از 200 هزار نفر، 40 میلیون تومان تعیین شده است. اگر متاهل هستید و تاکنون از وام مسکن استفاده نکرده‌اید، جالب است بدانید مبلغ وام مسکن یکم در شهر تهران به ازای هر یک از زوجین 160 میلیون تومان تعیین شده است. این مبلغ در شهرهایی با جمعیت کمتر از 200 هزار نفر، 80 میلیون و در شهرهایی با جمعیت بالاتر از این حد 120 میلیون برآورد شده است.
لازم به ذکر است که اگر خانه‌ای با بافت فرسوده دارید هم میتوانید با سپردهگذاری از این وام استفاده نمایید. این وام در این شرایط با نرخ سود 6 تا 8 درصد به شما تعلق خواهد گرفت. شما باید نصف مبلغ مورد نظر برای وام را سپردهگذاری کنید و این مبلغ حداقل یک سال در حساب شما بماند.
3 . وام خرید مسکن بانک مسکن با اوراق حق تقدم
یکی از مهم‌ترین انواع وام مسکن که به صورت اختصاصی توسط بانک مسکن ارائه می‌شود، وام خرید مسکن با اوراق حق تقدم است. برای دریافت این وام از بانک مسکن، باید اوراق حق تقدم خریداری کنید. این اوراق با اوراق معمول وام متفاوت هستند. تسهیلات این وام نیز به دو صورت زوجی و فردی اعطا می‌شود. بهتر است بدانید که زوجین گرامی با ارائه عقد نامه کتبی تا 400 میلیون تومان وام مسکن دریافت می‌کنند. این رقم برای افراد مجرد نیز 200 میلیون تعیین شده است.
همچنین بهتر است بدانید که حداکثر زمان بازپرداخت این وام 12 سال یعنی 144 ماه است. همچنین مبلغ 80 میلیون به صورت فردی یا زوجین به عنوان وام جعاله یا تعمیرات پرداخت می‌شود که در این صورت مجموع وام قابل دریافت زوج‌ها به رقم 480 و وام افراد مجرد به 280 میلیون تومان خواهد رسید. رقمی که حتی در گرانی امروز بازار مسکن، کمک بسیار بزرگی محسوب می‌شود. این مبلغ به اقساط وام مسکن اضافه شده و طی 5 سال تسویه خواهد شد.
4 . وام مسکن زوجین بدون اوراق
وام مسکن زوجین به صورت بدون اوراق و با سپردهگذاری نیز قابل دریافت است. امروزه اغلب زوج‌های جوان با مشکلات تامین خانه مواجه هستند، مشکلاتی که با نوسان غیر قابل پیش بینی بازار مسکن و شرایط اقتصادی جامعه، بیش از پیش زوج‌های عزیز را اذیت می‌کند. وام مسکن زوجین یکی از وام‌هایی است که مختص این عزیزان طراحی شده است. در این راستا بانک مسکن تسهیلات خوبی را در اختیار این گروه قرار داده است. چنانچه می‌خواهید برای وام مسکن زوجین اقدام نمایید و نیاز به اطلاعات بیشتر دارید با گروه تخصصی مشاورین املاک دتو تماس بگیرید. دتو با سال‌ها تجربه در حوزه مشاوره خرید و فروش مسکن و سرمایه‌گذاری موفق در این حوزه، اطلاعاتی کافی در این خصوص در اختیار شما قرار می‌دهد. ما از اخذ وام تا خرید خانه همراه شما هستیم.
5 . وام تعمیرات مسکن
یک خبر خوب برای کسانی که خانه داشته اما نیاز به بازسازی و نوسازی دارند. اگر شما خانه قدیمی دارید که نیاز به تعمیرات، نوسازی و بازسازی دارد، وام تعمیرات مسکن یا وام جعاله بهترین انتخاب برای شما خواهد بود. این وام که با ارائه سند ملک اعطا می‌شود، به همه کسانی که خانه دارند، ارائه می‌شود. وام تعمیرات مسکن نیز جزء وام‌های نیازمند اوراق است و شما به جای سپردهگذاری ملزم به خرید اوراق مشخصی خواهید بود. همانطور که در قسمت قبل اشاره شد، سقف وام جعاله در سال 1401، 80 میلیون تومان است. در خصوص وام تعمیرات مسکن بهتر است بدانید که حداکثر زمان بازپرداخت اقساط، ۸۰ ماه و سود این وام ۱۷.۵ درصد است. با این اوصاف به نظر شما اخذ وام جعاله مسکن انتخاب درستی است؟ نظرات خود را با ما از طریق کامنت به اشتراک بگذارید.
6 . وام ودیعه مسکن
تا کنون در خصوص وام خرید و تعمیرات مسکن صحبت کرده‌ایم، اما کسانی که قدرت خرید یک خانه را نداشته و برای تامین پول پیش یا رهن خانه مشکل دارند، چه کار باید انجام دهند؟ برای تامین پول پیش هم می‌توان وام گرفت؟ خوشبختانه پاسخ این موضوع مثبت است. وام 70 میلیونی کمک ودیعه مسکن با سود ۱۷.۵ درصد و بازپرداخت ۳۶ ماهه انتخابی است که پیش روی این عزیزان قرار دارد. لازم به ذکر است مبلغ این وام در شهر تهران حداکثر 70 میلیون تومان و در سایر شهرها 60 و 50 میلیون تومان است. به نظر شما با وام ودیعه مسکن می‌توان یک خانه خوب رهن و اجاره کرد؟
این وام تنها به کسانی تعلق می‌گیرد که حداقل 5 سال در شهر مورد نظر، سکونت داشته باشند، سرپرست خانوار باشند، ملکی نداشته باشند و از هیچ یک از تسهیلات حوزه مسکن استفاده نکرده باشند. شما برای دریافت این وام ملزم به افتتاح حساب و سپردهگذاری در بانک خواهید بود. روند کار به این صورت است که شما با قرارداد منزل خود به بانک مراجعه کرده و تشکیل پرونده می‌دهید. بعد از بررسی مدارک، بانک وام مورد نظر را پرداخت می‌کند. دقت داشته باشید که قرار داد منزل شما حتما کد رهگیری داشته باشد.
اگر از بازنشستگان ارگان‌های دولتی هستید، قسمت بعدی مقاله را از دست ندهید. در قسمت بعدی در خصوص وام مسکن بازنشستگان اطلاعاتی در اختیار شما قرار خواهیم داد.
6 . وام مسکن بازنشستگان
پس از 30 سال خدمت و کار مداوم، حق هر بازنشسته‌ای این است که در خانه خود زندگی کند. وام مسکن بازنشستگان بانک مسکن، برای این عزیزان در نظر گرفته شده است. اما این وام چقدر کمک کننده خواهد بود؟ این وام برای خرید خانه به بازنشستگان اعطاء می‌شود. این وام که در واقع کمک هزینه‌ای برای خرید مسکن به شمار می‌رود، حداقل 50 میلیون تومان و حداکثر 250 میلیون تومان است.
7 . وام مسکن جوانان
وام مسکن جوانان یکی دیگر از انواع وام‌های حوزه مسکن است که به متقاضیان اعطاء می‌شود. وام مسکن جوانان برای کمک به جوانان است که بتوانند از طریق تسهیلات بانکی خانه بخرند. این وام از طریق سپردهگذاری کوتاه در حساب پس انداز مسکن جوانان قابل دریافت است. بانک مسکن یکی از بانک‌هایی است که این وام را اعطا می‌کند. اما شرایط ثبت نام وام مسکن جوانان بانک مسکن چیست؟
1 . سپردهگذاری مداوم در حساب پس انداز مسکن جوانان
2 . رعایت سن قانونی متقاضی
3 . تشکیل پرونده وام
4 . رعایت متوسط موجودی تعیین شده توسط بانک مرکزی
لازم به ذکر است، در سال جاری سقف تسهیلات این وام برای کسانی که در سال 1401 افتتاح حساب داشته‌اند به رقم 2، 1.7 و 1.4 میلیارد تومان افزایش یافته است. ساکنین تهران تا 2 میلیارد تومان و ساکنین شهرهای بالای 200 هزار نفر و پایین آن به ترتیب مشمول تحصیلات یک میلیارد و 700 میلیون و 1 میلیارد و 400 میلیون تومان خواهند شد.
8 . وام مسکن روستایی
کمی از شهر فاصله بگیریم، متقاضیان وام مسکن در روستاها می‌توانند از چه تسهیلاتی استفاده کنند؟ خانههای روستایی اغلب استحکام و مقاومت استانداردی ندارند، به همین دلیل با وجود وقوع بلایای طبیعی مانند زلزله و سیل در سال‌های اخیر اغلب خانههای روستایی خسارت دیده‌اند. در این شرایط نیاز به ساخت خانه، بازسازی خانه یا مقاوم سازی آن به شدت احساس می‌شود.
وام مسکن روستایی که سقف پرداختی 100 میلیون تومانی دارد، کمک خوبی به روستایان عزیز برای خانه دار شدن است. این وام نرخ سود 5 درصدی دارد و به همین دلیل برای باز پرداخت فشار زیادی به متقاضیان وارد نخواهد کرد.
عموما شرایط دریافت وام مسکن چیست؟
تا این قسمت از مقاله با مهم‌ترین انواع وام مسکن آشنا شدید، حال سوال اصلی این است که برای تقاضای وام چه ضوابط و شرایطی وجود دارد؟ به طور کلی شرایط عمومی وام در بانک‌های مختلف و وام‌های مختلف یکسان است. موارد زیر ابتدایی‌ترین شرایط تقاضای مسکن است:
1 . سن قانونی حداقل 18 سال
2 . برای تعیین درآمد باید فیش حقوقی را ارائه نمایید.
3 . افتتاح حساب سپرده و سپردهگذاری را فراموش نکنید.
4 . ارائه مدارک شناسایی و تشکیل پرورنده الزامی است.
5 . تاریخ جواز خانه باید کمتر از 15 سال باشد.
6 . ارزش ریالی ملک به اندازه هشتاد درصد از مبلغ وام باشد.
همانطور که در مورد چهارم گفته شد، برای اخذ وام باید یک سری مدارک شناسایی ارائه نمایید. در قسمت بعد مهم‌ترین مدارک مورد نیاز برای اخذ وام مسکن را به شما معرفی می‌کنیم.
مدارک موردنیاز برای دریافت وام مسکن
لیست مدارکی که برای دریافت تسهیلات وام مسکن به آن احتیاج خواهید داشت، به صورت زیر قابل ذکر است:
1 . کارت حساب بانکی یا اوراق حق تقدم
2 . اصل و کپی مبایعه‌نامه/ همراه با کد رهگیری
3 . اصل و کپی صفحات سند (در اسناد دفترچه‌ای تهیه کپی از صفحه اول نقل و انتقالات در صورت خالی‌بودن هم الزامی است. ضمن اینکه سند شما نباید در رهن باشد)
4 . اصل و کپی بنچاق (اگر ملک نوساز است، ارائه تقسیم‌نامه جایگزین بنچاق الزامی است)
5 . اصل و کپی صورت‌مجلس تفکیکی (در صورتی که سند متعلق به آپارتمان باشد نیازی نیست)
6 . اصل و کپی تمام پروانه‌های ساخت (اعم از تخریب و نوسازی، تغییر نقشه و … که همه آن‌ها را می‌توان از شهرداری دریافت کرد)
7 . اصل و کپی ملک مورد خریداری/ دارای کد پستی
8 . اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی خریدار/خریداران و فروشنده/فروشندگان
9. اصل و کپی وکالت‌نامه فروش به انضمام صفحات شناسنامه موکل و اصل و کپی کارت ملی و شناسنامه وکیل (در صورتی که ملک توسط وکیل به فروش می‌رسد)
10 . گواهی اشتغال متقاضی تسهیلات
11. افتتاح حساب قرض‌الحسنه به نام خریدار
ضمانت برای دریافت تسهیلات وام مسکن
برای ضمانت دریافت تسهیلات در حوزه مسکن باید چه کار کنیم؟ قبل از پاسخ به این موضوع بهتر است بدانید که به طور کلی به سپرده مورد نیاز برای اخذ تسهیلات وام هیچ سودی تعلق نمی‌گیرد. به طور کلی برای دریافت تسهیلات حوزه مسکن ارائه ضامن معتبر الزامی است؛ به عبارت دیگر هیچگاه هیچ بانکی بدون ضمانت تسهیلاتی به شما ارائه نخواهد کرد. این ضمانت که برای اطمینان از بازپرداخت اقساط گرفته می‌شود گاهی تا 110 درصد مبلغ تسهیلات تعیین می‌شود. شما همچنین میتوانید از سند ملک معتبر برای ضمانت استفاده نمایید.
در واقع به طور کلی مبلغ ضمانت و یا ارزش آن باید بیش از ارزش واقعی وام باشد. همچنین برای پرداخت اقساط نیز اغلب وام‌ها نیاز به معرفی دو ضامن معتبر و ارائه فیش حقوقی دارند. همچنین دقت داشته باشید که مبلغ سپرده شده برای اخذ وام، پس از دریافت وام قابل برداشت نخواهد بود و عموما نمی‌توانید سند ملک جایگزین آن نمایید.
بر این اساس به طور خلاصه سه نوع ضامن در دریافت وام وجود دارد:
1 . دو نفر شخص حقیقی با فیش حقوقی معتبر
2 . سند ملک
3 . سپرده گذاری
مقدار وام حوزه مسکن در سال 1401 چقدر است؟ شرایط آن را می‌دانید؟ برای پاسخ به این سوال با مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو تماس بگیرید. مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو خدمات ارزنده‌ای در حوزه سرمایه‌گذاری در صنعت ساخت و ساز به شما ارائه می‌کنند.
چند توصیه برای اخذ وام مسکن
از ارائه مدارک شناسایی تا تشکیل پرونده و پیدا کردن ضامن و هزار مشکل دیگر، جهت اقدام برای اخذ هریک از انواع وام در حوزه مسکن نیاز به گذراندن مراحل طولانی وجود دارد. در این میان یک مشاوره دقیق و آشنایی شما با قوانین و مقرراتی که این فرایند را تسهیل می‌کند، بسیار کمک کننده خواهد بود. به عنوان مثال به جای سپردهگذاری میتوانید از طریق خرید اوراق مسکن، یا اوراق بهادار مسکن که در بورس ارائه می‌شوند، بدون نیاز به صرف زمان زیادی، وام خود را دریافت نمایید.
در چنین شرایطی درصد سود و نوع و میزان باز پرداخت متفاوت است. با قوانین این حوزه آشنایی دارید؟ ما به شما استفاده از دانش و تجربه مشاورین و متخصصین این حوزه را پیشنهاد می‌کنیم. این موضوع موجب کاهش زمان و پیچیدگی فرایند اخذ وام خواهد شد. مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو یکی از بزرگترین مجموعه‌هایی است که در این زمینه به شما خدمات بی‌نظیری ارائه می‌نماید. کافی است با ما تماس بگیرید.
چه بانک‌هایی وام مسکن می‌دهند؟
همانطور که از نام آن مشخص است و در متن نیز به آن اشاره شد، بانک مسکن بزرگترین بانک و مرجع ارائه انواع وام حوزه مسکن به شمار می‌رود. این بانک طرح‌های گسترده و متنوعی را در اختیار متقاضیان قرار داده است. علاوه بر بانک مسکن، برخی بانک‌های خصوصی و دولتی دیگر نیز تسهیلاتی در این زمینه ارائه می‌کنند. به عنوان مثال بانک ملی و بانک سامان نیز تسهیلات محدودی در این خصوص اعطا می‌کنند. شرایط دریافت وام از هر یک از این بانک‌ها چیست؟ برای پاسخ با گروه مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو تماس بگیرید.
مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو
شرکت دتو، یکی از شرکت‌های زیر مجموعه هلدینگ بزرگ نیتاکو است که در زمینه مشاوره سرمایه‌گذاری در حوزه ساخت و ساز و املاک فعالیت دارد. هدف مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو کمک به هموطنان گرامی و ارائه مشاوره و فرصت‌های عالی سرمایه‌گذاری و خرید ملک است. این مجموعه در مدت فعالیت خود مجموعه‌ای از بهترین موقعیت‌های خرید و فروش ملک را در اختیار هموطنان عزیز قرار داده است. برای کسب اطلاعات بیشتر در خصوص خدمات بی نظیر مشاورین سرمایه گذاری املاک دتو با کارشناسان ما تماس بگیرید.
نویسنده سید مهدی عدنانی ساداتی